Hace ya muchos años que programé una calculadora de amortizaciones para revisar préstamos (o hipotecas) desde el sistema de gestión eBufete, pero echaba en falta algunas funciones que son especialmente útiles hoy en día, como la posibilidad de incluir intereses variables, periodos de carencia, comparativas entre varias versiones de un préstamo, presentación de gráficas y, lo más importante, la posibilidad de calcular la incidencia de cláusulas suelo y otras formas de cálculo abusivas usadas habitualmente por los bancos. Por lo que aprovechando que en Semana Santa tenía que oponerme a una ejecución y que las calculadoras disponibles en la web dejan mucho que desear, me puse nuevamente manos a la obra.
El resultado es un formulario renovado para el 'Cálculo de Amortizaciones' y una Plantilla de Hoja de Cálculo de Excel asociada, que aparecerán en la próxima versión de eBufete, prevista para el próximo mes de junio. Y la verdad es creo que puedo estar satisfecho, pues funcionan de forma totalmente automática y como un reloj suizo.
La Plantilla de Hoja de Cálculo de Excel ofrece algunas ventajas adicionales cuando es usada desde eBufete (mayor automatización y asociación a expedientes) pero también es plenamente funcional de forma independiente, por lo que he decidido ponerla a disposición de todos de forma autónoma en Descargas Adicionales de eBufete.
Espero que os sea de utilidad, tanto si utilizáis el sistema de gestión eBufete, como si no.
Su funcionamiento es muy sencillo.
Comenzaremos introduciendo en la primera hoja los datos de la operación, que contempla todas las opciones necesarias para que el cálculo se ajuste a las condiciones de la entidad prestataria.
Pulsando en el botón 'Clonar Amortización' obtenemos un segundo cuadro alternativo para realizar cálculos diferenciados y comparaciones entre ambos.
En esta hoja podemos pulsar el botón Suprimir C. Abusivas para quitar cláusulas suelo y formas de cálculo no equitativas, como la formula 365/360.
Y una tercera hoja nos presentará la comparativa entre ambas amortizaciones, indicándonos cuanto hemos pagado de más.
Desde cualquiera de los dos cuadros de amortización (principal o alternativo) podremos generar una cuarta hoja con gráficos de la evolución de la operación que resultarán útiles para saber donde estamos, decidir posibles amortizaciones parciales o solicitudes de carencias.
Y finalmente encontraremos la hoja que contiene el listado de tipos oficiales facilitados por el Banco de España. En la que figuran datos desde el año 1990 a la actualidad, pudiendo ser completada con los nuevos que se publiquen.
Creo que no hace falta ni decirlo, pero por si acaso debo indicar que cada escritura o póliza tiene sus características particulares y que por muy versátil que sea la hoja, podría no ajustarse a ella. Por lo que lo que, si se quiere acudir a los tribunales con una reclamación de este tipo y hace falta cuantificarla, lo más recomendable es recurrir a un perito especializado que nos haga un informe, usando esta calculadora con carácter orientativo.
J.F. Ruiz
Abogado
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